Служба финансового уполномоченного обнаружила и предала огласке недобросовестные методы, которые используют некоторые страховые компании, увязывая продажу полисов КАСКО с ОСАГО. Эта практика позволяет страховщикам уходить от строгих законодательных норм, регулирующих обязательное страхование.
Основные виды автострахования
Для понимания ситуации важно различать два ключевых типа страховок, с которыми сталкивается каждый водитель:
- ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности. Его отсутствие грозит штрафом. Полис защищает не самого владельца, а потерпевших в ДТП по его вине, гарантируя выплаты: до 400 тыс. рублей за повреждение имущества и до 500 тыс. рублей за вред жизни и здоровью.
- КАСКО — добровольное комплексное страхование автомобиля от угона, повреждений и других рисков. Стоимость и условия полиса определяются договором и могут сильно варьироваться.
На рынке также существуют упрощенные продукты, например, «мини-КАСКО», которые часто предлагаются как дополнение к ОСАГО для расширения покрытия.
В чём заключается недобросовестная схема?
Как сообщила финансовый уполномоченный Светлана Максимова, страховщики стали применять хитрую схему для снижения собственных рисков и обхода жёстких сроков по ОСАГО. Её суть в следующем:
Страховая компания заключает договор КАСКО на автомобиль клиента, но не напрямую с ним, а через юридическое лицо. При этом часто водитель даже не знает о таком договоре или не давал на него прямого согласия. Выгодоприобретателем формально указывается сам автовладелец. Стоимость такого полиса может быть символической (например, 72 рубля), и её оплачивает юридическое лицо.
Ключевая уловка кроется в условиях выплат. По такому договору КАСКО страховое возмещение производится только в том случае, если у клиента также есть право на выплату по ОСАГО (по схеме прямого возмещения убытков через свою страховую компанию). Таким образом, КАСКО становится не самостоятельной защитой, а своеобразным «довеском» к обязательному полису.
Обратите внимание: Как рассчитать страховку ОСАГО онлайн?.
Как страховщики получают выгоду?
Подмена одного продукта другим позволяет компаниям устанавливать более выгодные для себя, но не для клиента, условия:
- Увеличение сроков ремонта. По закону срок ремонта по ОСАГО не должен превышать 30 рабочих дней. В подключаемом же договоре КАСКО этот срок может быть увеличен до 45 рабочих дней, причём отсчёт часто начинается только после поставки всех запчастей. Как отметила Светлана Максимова, в итоге ремонт может затянуться на 8 месяцев, что становится неприятным сюрпризом для автовладельца.
- Изменение порядка расчёта неустойки. По ОСАГО штрафные санкции за просрочку ремонта чётко регламентированы. В схематичном договоре КАСКО неустойка может рассчитываться от суммы страховой премии (которая очень мала) и не превышать её, что делает её абсолютно незначительной для страховщика.
- Исключение периодов из срока ремонта. В правила страхования КАСКО включается условие, которое исключает из общего срока ремонта период ожидания запчастей. Это даёт компании формальное право не нести ответственность за задержки.
В результате, когда происходит страховой случай, компания производит выплату по договору КАСКО, а не по ОСАГО, снимая с себя обязательства по соблюдению жёстких нормативных сроков и размеров компенсаций за их нарушение.
Информация о выявленных случаях уже направлена в Банк России для принятия надзорных мер.
Если вам необходимо оформить или продлить полис ОСАГО, вы можете сравнить предложения разных компаний и выбрать оптимальный вариант.
Больше интересных статей здесь: Новости.
Источник статьи: Служба финансового уполномоченного выявила недобросовестные практики страховщиков при оформлении полисов КАСКО к ОСАГО.
